住房公积金的收益率

『壹』 实用:住房公积金如何使用 如不使用该有何收益

对于每一个按时缴纳个人住房公积金的人来说，住房公积金是一笔可以灵活运用的财富。如果您不需要这笔钱买房时，这笔钱存在公积金账户里是不用缴利息税的。按照规定，职工当年存储的住房公积金按照银行活期利率0．72％计息，上一年结转的住房公积金按照银行三个月整存整取存款利率1．71％计息。而商业银行整存整取一年期利率是1．98％，减去20％的利息税，利率仅为1．58％，比公积金存款利率还要低0．13％。钱存在公积金账户里，其收益要比存银行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。

如果你在职时一直未动用公积金，当你到退休年龄时，个人住房

公积金账户上的公积金本息会一次性结清，由个人自由支配，它就成了一笔可观的养老金。

当然，住房公积金最主要的价值是用于购买个人住宅。由于你缴

纳了个人住房公积金，你就自然拥有了申请住房公积金贷款的权利，可以享受到低息购房贷款的福利。住房公积金贷款的优势在于贷款利率低，要比商业住房贷款低1个百分点左右。商业贷款的利率，5年期以内是4．77％，5年至30年为5．04％。公积金贷款利率，5年期以内为3．6％，5年至30年为4．05％。

同是1万元的贷款，两种贷款方式的年度还款差额在60元至70多

元之间。如果申请办理30万元的个人住房贷款，贷款期限为30年，办理公积金贷款可节省的利息总额为63720元。在相同担保方式下，公积金贷款中的费用一般也比商业贷款低，而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时，贷款费用一般比商业贷款高，但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低，而且保险公司要承担相应的责任和风险。

对于住房公积金贷款，不仅应该知道如何使用，而且还应该懂得

如何灵活巧用，使其发挥更大的价值。下面就介绍几种巧妙运用的方法。

实用方法之一：

公积金贷款额度灵活使用

王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个

绝妙的点子：在和丈夫领结婚证书前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到“以租养贷”，减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计到家了。

实用方法之二：

巧用个人住房组合贷款

如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。组合贷款的资金来源，一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金，最高额度为60万元，不得超过总房价的80％，贷款期限最长为30年。

于女士以40万元购买了某楼盘某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮她争取到32万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进行办理。32万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来广州目前公积金贷款的最高限额为25万元。但亿达按揭公司人员发现，因为于女士是保险公司的精算师，月收入过万元，是银行的“优质客户”，所以她申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在亿达按揭公司的帮助下，于女士与银行等进行了协商，最终办理了33万元的“组合贷款”，即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。于女士在缴纳了7万元首付款之后，高高兴兴购到了自己喜爱的住房。

实用方法之三：

对贷款期限实行优化组合

为了保障贷款资金的安全，提高资金的使用效益，可以将组合贷款的审批手续一次性办完，但银行在实际支付贷款时，不是一次性支付，而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。采用这种新型的贷款模式，可以把普通的购房借款与个人理财有机结合起来。具体操作方法是：先由借款人向银行提出有关贷款请求，银行以客户要求将组合贷款按照住房建设进度作出放款计划，使一笔住房组合贷款变为若干笔子贷款，然后由银行按计划逐笔逐期发放。每一笔子贷款对应不同的放款日期、贷款期限和还款计划。这样做，既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求，又可以使借款人有计划更合理的安排使用资金，从而降低购房的利息支付，减少购房成本。

实用方法之四：

将还款方式灵活组合

可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”，一到贷款期限，

每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况，通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合，设计还贷本息方案，使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配，提高资金使用效率，降低融资成本。

也可以采用“移动”按揭方式进行贷款组合。民生银行近期开办的“移动”按揭服务，就可以依据借款人所处行业、目前职位、预期收入等多项指标以及还款人在不同阶段的收入支出曲线，设计出个性化的组合贷款计划。借款人可以根据银行提供的贷款计划，结合自己未来的收支情况，对这一还款计划作出判断和提出修订建议，再经过银行服务软件的一番精密计算之后，一份完整的还款方案就产生出来了。在这个还款方案中，借款人可以自由选择每个阶段的本金还款额，也可以选择每阶段的月还款额，既可以是递增型，也可以是递减型，或者是任意曲线型。无论采用什么还款方式，贷款每月的利息支出以及贷款期限内的利息总支出均可做到一目了然。

宋小姐目前月收入5000元，现在准备买一套75万元的房子，

做八成20年按揭。如果按照传统的等额本息还款方式，每月需还款近5000元钱；如果采用“移动按揭”，则可以把还款分为三个阶段，根据她提供的收入成长曲线，在一至五年收入较少的阶段可每月还款3500元左右，到了收入提高后的第二个阶段可每月还款5000元，第三阶段可每月还款近7000元。

同样，购房者也可以选择先高后低、两头低、中间高或者抛物型的还款方式。据了解，这种移动按揭对于商品房和经济适用房都可以适用。

（以上回答发布于2016-04-08，当前相关购房政策请以实际为准）

买新房，就上搜狐焦点网

『贰』 住房公积金增值收益的用途有哪些如何进行管理

1、住房公积金增值收益就是住房公积金业务收入与业务支出的差额。住房公积金业务收入包括住房公积金存款利息收入、委托贷款利息收入、国家债券利息收入和其他收入。住房公积金业务支出包括住房公积金利息支出和委托手续费支出。在住房公积金业务收入和支出中，利息收入和利息支出占绝大部分份额。住房公积金的增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。
2、住房公积金增值收益分配和使用存在的问题
目前各地住房公积金管理中心对于增值收益的权益归属以及分配存在较大争议，争议的焦点集中在剔除风险准备金以及公积金中心管理费用后的增值收益余额的归属与分配问题。公积金增值收益用于廉租房建设有公权侵犯私权之嫌。究其具体原因如下：
国务院《住房公积金管理条例》第二十九条规定，住房公积金增值收益应当存入住房公积金管理中心在受托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。建设部公布的《2009- 2011年廉租住房保障规划》明确规定：住房公积金增值净收益要全部用于廉租住房建设，即住房公积金增值收益扣除计提贷款风险准备金和管理费用后的全部余额， 将由财政支配。这些规定都从法律角度限定了住房公积金增值收益部分的主要分配方向，但是，《住房公积金条例》第三条明确规定： 职工缴存的住房公积金和职工所在单位缴存的住房公积金， 属于职工个人所有。这就规定了住房公积金的资金， 来源于单位和职工个人， 资金的所有权属于职工个人， 属于职工个人所有。另外， 住房公积金增值收益是指住房公积金业务收入与业务支出的差额。住房公积金增值收益收入主要来源于存款利息及存贷利息差额（ 即公积金存款与贷款之间的利息差额） 两部分构成的。
单位为职工缴存的住房公积金其来源不论是企业自筹， 还是由财政拨给行政事业单位的， 都是劳动报酬的一部分， 属于职工个人用于解决住房问题的专项资金。按照我国《物权法》中有关所有权的四项权能界定， 即所有人有依法对自己的财产享有的占有、使用、收益和处分的权利。住房公积金增值收益是住房公积金管理中心进行资金运作的过程中产生的， 应归住房公积金全体缴存者所有，而动用住房公积金增值收益用于廉租房建设则违背了缴存职工上述权利的一致性和法定性，有公权侵犯私权之嫌。
3、完善住房公积金增值收益分配和使用的机制
住房公积金制度设立的目的就是要解决城镇居民的住房问题， 结合我国当前房地产市场运行状况和居民购房的刚性需求情况， 本人认为公积金增值收益是可以在满足提取贷款风险准备金、管理经费后有条件、有比例的一部分作为保障性住房建设的一种补充资金来源。但必须保障和尊重住房公积金缴存人的合法权益。最大限度地有效配置存量资金。那么，提取贷款风险准备金和管理费用后的住房公积金增值收益余额本人认为可以在以下几个方面进行分配。
建立内部收益分配机制。 建立住房公积内部收益分配机制，即将住房公积金增值收益在住房公积金缴存者内部进行收益分配。首先，要向缴存职工中分红。根据决策机关的相关决议，按个人住房公积金占全市住房公积金归集余额比例，向住房公积金缴存人支付相应的其他增值收益（分红）。其次，要向公积金缴存者支付法定利息。 按中国人民银行公布的人民币同期存款利率，按个人住房公积金占全市住房公积金归集余额比例，向住房公积金缴存人全额支付存款利息。
实行贴息贷款政策。 贴息贷款是个人住房担保贷款政策性贴息业务（以下简称贴息），是指住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款， 凡符合贴息条件的缴存住房公积金的借款人，由管理中心根据借款人可以申请的贴息额度，按照商业性个人住房贷款和住房公积金贷款的利息差进行贴息。贴息贷款这一互助性政策贷款可以更快、更有效地解决公积金缴存者内部中低收入者的住房问题。向住房公积金缴存者内部有住房困难的公积金缴存者实行贴息贷款政策，充分发挥住房公积金的互助性和保障性。体现了建立公积金制度的目的。
实施合理的补偿方式。 对长期存储住房公积金的缴存者给予资金补偿，维护只存不贷者的利益。具体来说可采用两种补偿方式：第一种是，依据住房公积金存储时间的长短，执行不同的利率标准，存储时间越长，执行的利率标准就越高。随着储蓄时间达到一定年限，可将利率追认为定期利率。第二种是，对在退休前从未使用过住房公积金者，给予一定资金补偿。
采用借款形式用于廉租住房建设。 将住房公积金增值收益用于廉租房建设，发挥了住房公积金的社会保障作用。国家设立专门的机构来管理住房公积金并提供多项优惠政策，这说明公积金与一般公民的私人财产有所不同。因而将公积金增值收益用于中低收入阶层的廉租房建设体现了公积金的社会保障性。但可以不直接使用，可以采用借款形式，利息比照公积金贷款利息并适当上浮。借款主体可为当地政府的代理人（住房保障事业法人），当地有信誉有实力的企业或事业单位应作为借款的担保人。这样就避免了将公积金增值收益直接用于廉租房建设所造成的公权侵犯私权之嫌，同时也发挥了公积金的社会保障作用。
4、住房公积金的增值收益的有效合理地分配和使用，不仅有利于住房公积金事业的健康稳步地发展，而且使得住房公积金这一取之于民， 用之于民， 造福于民的社会保障制度在保障缴存职工切身利益的同时兼顾国家经济持续平稳地增长。

『叁』 请问用住房公积金贷款要利息吗谢谢

这个也是要利息的，只不过是国家给各企业职员的一种福利，利息比较低，如果贷版款5年以权内，一般是年利率为4，如果是5年以上一般是年利率4.5；商业贷款一般都是年利率7以上，所以公积金还是很便宜的，前一阵余额宝的收益率都6点多了那。

『肆』 住房公积金的增值收益是什么意思

住房公积金增值收益主要由使用住房公积金累积余额购买国债收益、住房公积金管理中心在银行专户存储利息收入和无法支取的住房公积金账户存储款收入三部分构成。简单点说，就是利用住房公积金所获得的衍生收益。

为解决住房公积金贬值问题，提高公积金的存款利率是可选择的方法，但存款利率提高幅度有限，最多提高至一年期存款利率，约3%。适当扩大住房公积金的投资增值渠道，增加住房公积金的增值收益，是解决公积金贬值问题的重要渠道。“增值收益”的真正功能实质上是抵销住房公积金的贬值，所以，所谓“增值收益”其实是住房公积金的“保值收益”。既然是保值收益，而非额外所得，自然应归缴存人，否则，则是剥夺缴存人“本金”的行为。

(4)住房公积金的收益率扩展阅读

政府与住房公积金缴存人之间的关系是信托关系，政府是住房公积金信托的受托管理人，增值收益是信托收益，应属缴存人。

虽然条例没有明确住房公积金缴存人与政府之间的法律关系的性质，但无论从法理角度，还是世界各国类似中国住房公积金的基金或公积金立法经验，皆以信托关系界定公积金与管理人政府之间的法律关系，增值收益当然归属缴存人（受益人），没有“政府获取增值收益”的立法例。

政府作为住房公积金的管理人和风险兜底担保人，可适当提高管理费用和风险准备金或其他科目，而非简单规定增值收益归政府财政。

『伍』 用住房公积金贷款利息是多少

公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。

根据《住房城乡建设部关于按照中国人民银行规定实施住房公积金存贷款利率调整的通知》第一条 从2015年6月28日起，下调个人住房公积金存款利率。其中，当年归集的个人住房公积金存款利率维持0.35%不变；上年结转的个人住房公积金存款利率下调0.25个百分点，由1.85%下调至1.6%。

第二条 从2015年6月28日起，下调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，由3.75%下调至3.5%。五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，由3.25%下调至3%。

第三条 从2015年6月28日起，利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点贷款利率，按照调整后的五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。

(5)住房公积金的收益率扩展阅读：

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1.以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）；

2.以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80%。

3.按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

4.以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。

『陆』 什么是住房公积金增值净收益，住房公积金增值收益如何

按照《住房公积金管理条例》(下称《条例》)，“增值收益”来自使用公积金余回额购买国债的收益(目前规定答只能用于购买国债)，公积金存款的利息收入(公积金管理中心在银行专户存储获取大约1.2%的利息收入)和无法支取的公积金账户存储款收入三个部分。

『柒』 企业年金和住房公积金收益大吗

公积金按活期利率计息(0.36%)，跟银行活期存款的收益差不多。

住房公积金自专存入住房公积金账户之日起，按属照国家规定的利率计息。我国的住房公积金实行低利率政策，当年归集的按结息日挂牌公告的活期存款利率计算，结息后转入上年结转户；上年结转的按结息日挂牌公告的3个月定期整存整取存款利率计息。结息日为每年的6月30日。

『捌』 住房公积金增值收益

按照《住房公积金管理条例》(下称《条例》)，“增值收益”来自使用公积金余版额购买国债的收权益(目前规定只能用于购买国债)，公积金存款的利息收入(公积金管理中心在银行专户存储获取大约1.2%的利息收入)和无法支取的公积金账户存储款收入三个部分。

『玖』 公积金贷款利率与余额宝和基金利率差多少

公积金贷款5年期3.75% 5年以上贷款利率是4.25%， 余额宝今天是4.27%，货币基金一般是5-6%，股票基专金过去一年基本是属200%。我一般给三个方案按风险排列，1：套用公积金购买银行大额理财(7-8%)，息差有3%； 2套用公积金投资P2P网上贷款（11-13%） 略有风险，息差6%，3套用公积金，炒股或者投资与股票基金，高风险，息差看股票涨势，现在这个时间不推荐第三条了。 希望可以帮到你，还望采纳，如有后续疑问我们可以再沟通。

『拾』 住房公积金增值收益的分配比例

按照《住房公积金管理条例》(下称《条例》)，“增值收益”来自使用公积金余额购买国债回的收益(目前规定只能答用于购买国债)，公积金存款的利息收入(公积金管理中心在银行专户存储获取大约1.2%的利息收入)和无法支取的公积金账户存储款收入三个部分。

原来，公积金个人账户存款利率之所以如此之低，是因为公积金管理中心从中“抽了水”，将一部分“存贷差”收入囊中，并非由银行一家独享。

按照《条例》和财政部《关于住房公积金财务管理补充规定的通知》规定增值收益按下列顺序分配：

1、提取风险准备金。

提取比例按不低于当年增值收益的60%，或按不低于年度贷款余额的1%;

2、管理部门的管理费用;

3、廉租房建设补充资金。

目前执行这一规定的情况各地都不一样，增值收益规模大的除去管理费用外，有大量盈余收益的，则按60%提取;而增值收益较少的，则按贷款余额1%执行。同时，对这一制度的理解也有差别，有的理解为贷款总余额，有的理解为当年贷款的余额。同时管理机构性质不同，执行也不一样，各地都根据自身的具体情况有选择性的执行。