A. 国家住房公积金制度设计的目标是什么，如何进一步完善住房公积金制度
这是一项国家针对工薪阶层的买房福利政策，用于缓解工薪阶层的买房还贷压力
B. 如何进一步完善住房公积金制度
完善住房公积金制度，充分发挥公积金使用效能的几点意见
1.强化住房公积金归集手段 ，加强检查监管力度。
发展住房公积金事业，不仅关系到职工合法权益，更关系到国家加快保障性住房建设和扩大内需战略决策的实施，因此要依照《住房公积金管理条例》加强依法征管。一是加大《住房公积金管理条例》的宣传力度，大力宣传建立住房公积金制度的优越性，充分调动单位和广大职工缴交住房公积金的自觉性和积极性；二是财政、审计部门要加强配合，加大监管检查力度，重点解决住房公积金覆盖面小的问题，强化归集手段。三是依照《条例》规定，对拒不执行国家房改政策，擅自不实行住房公积金制度，拖欠、挪用公积金的单位，特别是只重个人政绩不为职工履行义务的单位负责人，要追究其行政责任，并实施相应的经济处罚，以维护职工应享有的合法权益。
要采取各种措施加强监管，保证住房公积金的安全运营，防止资金流失和信贷风险。地方财政部门通过定期检查资金经营状况和资金运营账务监督，评价资金经营状况；审计部门通过审查资金来源，使用投向及使用结果，全面检查资金归集使用的合规性和合理性；金融主管部门主要借助于各种金融法规检查规范住房公积金管理的金融合法性；司法部门则从法律的角度对“中心”的资金管理及缴存者行为的规范进行监督，对各种住房公积金管理使用纠纷进行审理裁决，依法维护住房公积金管理使用的公正性。
2.扩大住房公积金保障范围，使中低收入者受益。
一是在住房公积金贷款的使用上，必须要求限量使用，每笔贷款上限不应定得太高，以保持住房公积金贷款在使用上的公平性。各地应根据社会经济发展、人民生活水平提高和房地产市场的发展变化情况，及时调整贷款限额。 二是放宽贷款条件。可参照商业银行的住房贷款发放条件，适当降低个人购房的首期付款金额。三是降低贷款利率。公积金贷款是政策性贷款，带有保障性质，因此应适当拉大与商业贷款利率差距，减少中低收入家庭的购房支付负担，或实行差别利率，对于购买自住、小户型低收入家庭，应提供更加优惠的贷款利率，确实起到政策性住房金融的作用。
3. 提高住房公积金的使用效能，充分发挥住房公积金制度的社会保障作用。
目前各地住房公积金的使用途径多为以下三种形式：一是放贷，二是以定期存款的形式存入银行，三是购买国债。如何在继续加大个人住房公积金贷款投放的同时,进行多元化投资和运作，确保资金的保值增值,使住房公积金更好地受惠于民，是一个亟待解决的现实问题。
首先要充分发挥住房公积金低存低贷的政策优势，发挥互助性和保障性作用，扩大住房公积金贷款的受惠面。贷款的发放应尽量向中低收入职工倾斜。住房公积金管理部门要以方便企业、方便群众为原则，进一步简化工作程序，提高办事效率，提高服务水平。积极支持职工直接使用公积金用于购房、还贷、维修和支付房租，改善职工住房条件。
其次是克服重归集，轻使用的倾向，保持公积金归集与个人住房贷款方式的协调一致和额度的同步增长，实现以贷促缴，最大限度地化解风险，保证公积金的流动性、安全性和增值性。
第三要千方百计提高公积金的效用，促其保值增值。在做好防范金融风险的前提下，通过公积金的资金运作努力实现增值收益，以便更好地发挥住房公积金的社会保障作用。
4.完善相关法规制度和信用体系建设，防范金融风险。
现行的《中华人民共和国住房公积金管理条例》是1999年4月颁布，2002年3月修订的。到目前我国《住房公积金管理条例》的配套法规尚未出台。随着改革开放的不断深入和住房保障制度的不断发展和完善，许多内容需要补充和修改。如前面提到的缴存比例问题，按照当时的工资水平，15%的比例差距每月可能也不过百元，但时过十几年，工资水平翻了一倍甚至数倍，其绝对数额就会增加不少。如果单位配套缴存的比例不做修改，那么随着工资水平的不断增长，不同行业和不同单位之间在公积金配套缴存额方面的差距也必然不断增大，这一方面会增加企业和各级财政的负担，另一方面则会造成事实上的分配不公，影响到制度的和谐乃至社会的稳定。还有如增值收益的分配比例，与老百姓切身利益有关的廉租住房补充资金提取规定等都需要通过立法加以细化和完善。同时要认真研究如何健全公积金管理部门内部控制制度的问题，借鉴商业银行普遍实行的内部控制制度，制订行之有效的内部控制措施。
信用风险是金融活动中最基本的风险，具有综合性、传递性、扩散性和突发性。住房公积金贷款面向个人，涉及面广，隐含的风险极大。目前，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，相互间可比性不强，不同的评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以客观地反映出个人信用的真实情况。因此，加快信用体系建设对于防范金融风险就显得尤为必要。个人的信用资料常常散布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构。如何真实、完整、连续、公开地取得相关数据，合法使用信用资料，同时又保护个人的隐私权，需要相关法律法规的保证。而评估指标体系是信用体系的核心，统一评估体系则是信用社会化的需要。开拓进取，用创新的思维，创造性地开展工作。这样才能使党和政府这项惠民工程真正落到实处
C. 住房公积金制度发展不平衡表现在哪些方面
公积金使用地区不平衡 住房制度改革要不断深化
年 07 月 30 日
1998年，我国启动了以住房商品化、社会化为目标，以停止实物分房、实行住房分配货币化为主要手段的城镇住房制度改革。10余年来，房改取得了巨大成就，城镇居民的住房条件有了明显改善。但是，一些地方仍然存在房改政策执行不到位的情况，中西部地区中小城镇与东部地区大城市相比，各项制度执行落实都有差距。住房和城乡建设部有关负责人日前向记者表示，我国住房制度改革还需要进一步深化，有关部门正在不断研究和完善房改政策，努力使更多百姓相对公平的受益。
住房货币补贴
补贴对象没有明确界定，差别很大
相对商品房市场的高房价，多数单位现行的补贴标准几乎是杯水车薪
住房货币补贴政策是住房制度改革的一项重要内容。实施10年来，在补贴标准、补贴对象方面越来越不适应当前的实际情况。
1998年，《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》(以下简称“国务院23号文”)提出，停止住房实物分配后，房价收入比(即本地区一套建筑面积为60平方米的经济适用住房的平均价格与双职工家庭年平均工资之比)在4倍以上，且财政、单位原有住房建设资金可转化为住房补贴的地区，可以对无房和住房面积未达到规定标准的职工实行住房补贴。住房补贴的具体办法，由市(县)人民政府根据本地实际情况制订。
“实际上，货币补贴政策并不是强制性的。”住房和城乡建设部上述负责人告诉记者，在各地具体操作过程中，补贴对象、标准和进度差别很大。现行的房改政策在提出货币补贴对象准入门槛的同时，并没有对职业和身份进行细分。以离退休人员为例，国务院23号文虽然没有做出特别规定，但离退休人员也属于“职工”范畴，从理论上讲，只要他们的住房面积没有达到标准，都可以享受货币补贴。但在具体落实中，差别很大。一些地方和单位出台规定，优先解决离退休人员的补贴，而许多地方至今仍有大量离退休人员尚未享受到住房补贴政策。公务员、教师等群体也面临类似的问题。
补贴发放的进度也各不相同。据该负责人介绍，一些城市直到2006年左右才开始进行货币补贴，“各地情况不同，必然有一个过程，只能一步一步来。”
随着房地产市场的快速发展和住房保障政策的调整，货币补贴标准不适应当前形势的情况逐渐凸显。比如许多城市货币补贴“达标线”仍以经济适用房价格为标准。但随着经济适用房供应对象由中低收入家庭收缩为低收入家庭，公务员、教师、企业职工等中等收入家庭不再具备购买经济适用房的条件，只能购买商品房。相对商品房市场的高房价，多数单位现行的补贴标准几乎是杯水车薪，“从近几年各地反馈看，许多地方货币补贴效果越来越差。”上述负责人说。
更突出的矛盾是，条件较好的单位，房改之前职工的住房基本上都达标，基本不需要通过货币补贴解决“遗留问题”，部分单位、特别是一些在地方的中央企业甚至大幅提高补贴标准，住房补贴成了变相福利。而条件不好的单位，职工住房标准低，需要解决的量大，但补贴资金又十分紧张，补贴工作进展缓慢。这一问题在小城镇更为突出。
“尽管23号文要求财政和单位共同出资发放补贴，但实践中，单位承担了主要责任，公共财政对解决老百姓住房问题的支出仍然不够。”上述负责人表示，“目前，在不断加强保障性住房财政投入的同时，也要研究如何通过财政支出，加大对职工购房的支持，使补贴政策起到更好的效果。”
住房公积金
西部与中小城市住房公积金使用率普遍较低
公积金管理办法正在修订中，将强调提高资金使用率，更多向中低收入家庭倾斜
财政、单位之外，住房公积金制度成为房改以后职工解决住房问题的重要资金来源。截至2008年末，住房公积金已累计为超过960万户职工家庭发放个人住房贷款10600亿元。近年来通过开展加强住房公积金管理专项治理工作，现在各地都基本能按照5%—12%的上下限缴存公积金。
在住房公积金业务快速发展的同时，也存在一些问题：一是，住房公积金制度还未实现“全覆盖”。特别是在中西部地区，公积金业务起步晚，部分县及县以下乡镇，至今仍未按有关规定给职工缴纳公积金。
二是部分职工缴存差距拉大。实际操作中，条件好的单位，公积金业务开展得早，又往往按较高比例缴存公积金，员工账户积累多；条件不好的单位则开展得迟，且多数按5%的下限来缴，账户金额少。缴存差距直接影响受益程度。高额缴存职工购房获得贷款的机会和能力比低额缴存者强得多，低收入缴存职工也许根本没有使用其账户积累资金的机会，这使得住房公积金制度的互助性作用未能充分体现。
三是住房公积金使用率地区间差距较大。西部地区和中小城市受经济发展水平等因素限制，住房公积金使用率一直较低，许多住房困难的家庭无法正常使用自己的公积金。
据住房和城乡建设部有关负责人透露，修订中的住房公积金管理办法正在积极征求各方意见。新的办法对现行的公积金管理办法进行了较大修改，重点强调提高资金使用率，更多的向中低收入家庭倾斜，让老百姓的“买房钱”更好地为老百姓买房提供支持。这有望给目前未能很好地享受到公积金政策的城镇居民，特别是县及县以下职工带来实惠。
来源： 人民日报
D. 皖今年出台公积金扩大使用范围是哪些范围
昨日，记者从省住房和城乡建设厅获悉，今年安徽将扩充住房公积金缴存、使用范围。合肥还将率先上线建立统一的公积金基础数据标准，更好地发挥公积金服务职工买房的作用。
安徽人一年 用公积金贷款376亿元
根据统计，2015年，安徽及时调整住房公积金使用政策，积极化解资金流动性不足，全年累计归集住房公积金519.91亿元，同比增长13.64%；提取住房公积金369.21亿元，同比增长26.06%。
其中，发放住房公积金个人住房贷款376.89亿元，同比增长55.83%，个人住房贷款率89.87%，比年初提高10.65个百分点。全省住房公积金住房贡献率、个人住房贷款市场占有率和房地产市场贡献率分别为128%、22.5%和24%。
省住建厅的专家指出，如今随着在住房消费和改善民生方面的积极作用，住房公积金已成为各地去库存稳增长的重要“法宝”，社会认可度明显提升，制度作用明显增强。
今年，安徽将继续用好用足住房公积金，支持房地产去库存，推进资金高效使用。重点扩大公积金缴存、使用范围，使更多人能够享受到住房公积金制度的优惠政策。比如，将把有稳定就业的进城务工人员、城市个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业、从事自由职业的人员纳入缴存范围，进一步扩大公积金缴存覆盖面。
全省着手 打造公积金数据库
虽然国家在十几年前就出台了公积金管理条例，但是部分内容已经跟不上时代的发展。“由于各个地方业务标准和流程不一样，尤其是分散的管理，给公积金跨区域使用和监管带来难度。所以，建立统一的住房公积金数据标准，就成为完善公积金管理必不可少的环节。”业内人士指出。
今年，安徽正在推进住房公积金基础数据贯标和全国住房公积金结算应用系统上线工作，计划启动合肥、省直等贯标上线测试。等到基础数据库成型后，各市、县、省级住房公积金形成统一的基础数据标准，住房公积金监管系统就可以互通、相连，最终能进一步连至国家住建部。
专家表示，贯彻落实住房公积金基础数据标准，有助于建立科学、合理、规范的住房公积金业务数据体系，提高住房公积金管理信息化水平，提升住房公积金服务能力，更好地实现异地转移接续使用。“未来，在提取、贷款方面会进一步改进，公积金提取难、范围窄、公积金使用率低下等问题有望得到改善。”
E. 如何提高住房公积金的增值收益和使用监管
答：住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户，用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。
F. 住房公积金管理制度的要素
（一）扎实推进项目贷款试点工作，提高对保障性住房建设的支持力度
扩大利用住房公积金贷款支持保障性住房建设的试点范围。根据国家住建部等部委有关扩大利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点范围的实施意见，按照“先试点、后推广、再覆盖”的工作步骤，2012年我省争取新增2-3个城市作为试点工作城市，探索利用住房公积金结余资金直接投融资保障房建设。在总结武汉市试点工作经验的基础上，新增试点项目，确保贷款资金按工程进度发放到位。加强对试点的监督指导。密切跟踪试点工作进展情况，定期做好对试点城市的巡查，督促试点城市严格执行试点政策，认真做好项目选择、抵押评估、账户封闭、资金拨付、贷款回收等各项工作，确保贷款资金安全。正确把握宏观金融政策及全省房地产发展形势，严格防范个人住房贷款风险，稳步发展住房公积金个人住房贷款业务，提高住房公积金的个贷率，让更多的缴存职工家庭特别是中低收入住房困难家庭享受到住房公积金制度的实惠。有效提高全省住房公积金的使用效率，拓宽保障性住房建设的投融资渠道，支持保障性住房建设，服务民生、服务地方经济社会发展。
（二）不断开拓进取，推动住房公积金制度创新
一是开辟住房公积金租房的绿色通道。加大国务院《住房公积金管理条例》落实力度，拟定相关办法和措施，推动租房职工使用住房公积金抵交租金工作的开展，切实减轻缴存职工的经济负担，帮助住房困难职工和社会弱势群体实现“住有所居”的目标。二是推动武汉“1+8”城市圈住房公积金区域合作机制建设，率先实现住房公积金在圈域城市之间异地使用、无障碍转移、信息互通和对接。三是探索建立以市州为单位的资金调度运行平台。制定科学的资金使用计划，制订合理的个贷、项目贷款与投资规划，逐步实现对市州资金的统一集中管理和运营，充分发挥市州住房公积金结余资金投入保障性住房建设的规模效应。四是编制管理与服务导则。强化住房公积金管理体制“四统一”工作要求，根据“统一制度、统一决策、统一管理、统一核算”的原则，组织编制湖北省住房公积金规范管理与服务导则，进一步在全省统一管理模式、统一服务要求。
（三）进一步开展归集扩面工作，着力推动非公企业纳入住房公积金制度
要把扩大制度覆盖面放在更加突出的位置，坚持长抓不懈。一是抓好部门协作推动扩面工作。各级住房公积金管理机构要与人社部门进行主动协作，积极推动将住房公积金缴存全面纳入企业劳动合同进行统一管理，强化住房公积金与“五险”在劳动合同中的同等地位。建立健全与工商、税务、质检、人民银行等部门信息共享机制，及时、准确掌握企业设立有关信息，努力扩大住房公积金制度覆盖面。二是积极探索非公有制企业按照“先低门槛进入、后逐步规范”的准入机制，即允许尚未建立住房公积金制度的非公有制企业缴存住房公积金时，可以以当地公布的最低工资标准为基数，按最低缴存比例5%作为准入门槛，让非公有制企业先建立制度，然后逐步规范和完善，使制度惠及更多就业人群。
（四）理顺管理体制，加快建立科学高效的管理与运营机构
加快县市区办事处机构调整步伐。市、州中心应制定辖区内各办事处垂直到市、州管理的工作计划，原则上2012年年底前全省所有机构理顺到位，为全省全面建立科学、高效的管理与运营机构奠定良好基础。未按时间要求调整到位的，暂停2012年的评优评先资格。加强住房公积金管理机构的队伍建设，充实经济、金融、财会、法律、房地产、计算机等相关专业人员，保持人员相对稳定，确保住房公积金管理与运营机构各项工作的有序开展。
（五）科学调度资金，促进住房公积金保值增值
督促各地科学测定项目贷款、个人贷款、定期存款、备付资金的比重，制定科学、可持续发展的理财规划。加强内部理财管理，特别是合理确定存款组合和存款时长，提高存款利息收入，实现住房公积金的保值增值。充分发挥内部人员的理财潜质，提高当前国家利率波动形势下的理财能力，实现运营收益的最大化。
（六）加快信息系统建设，强化住房公积金监管
认真贯彻落实住建部《关于进一步加强住房公积金监管工作的通知》，加强住房公积金监管，保证资金安全和有效使用。一是加快信息系统建设。完善省级住房公积金监管及在线服务信息系统功能，努力实现对全省住房公积金业务的实时非现场监管。切实落实住建部在我省实施数据镜像容灾网络项目建设。督促各地在现有信息系统功能基础上，开发、完善数据共享、内部控制、统计分析、档案管理、开展网上办理住房公积金业务等功能。二是加强对管委会决策的监督。会同有关部门，对各地制定的住房公积金缴存、提取、贷款、增值收益分配等政策进行合规性审查。三是定期开展监督检查。组织对各地住房公积金管理中心业务管理、政策执行、风险控制和规范服务等工作开展检查，重点检查涉险资金回收、中心机构调整、骗取骗贷和大额资金转存等情况。组织开展年度审计工作。
（七）加强廉政风险防控，积极推进行业反腐倡廉建设
认真贯彻落实住建部《关于加强住房公积金廉政风险防控工作的通知》和《廉政风险防控指引》，督促各地排查廉政风险隐患，落实廉政风险防控措施和责任。按照住建部的统一部署，年底协调监察、财政、人民银行等部门，对各地住房公积金廉政风险防控工作进行检查验收，对验收不合格的，限期进行整改。加强行业廉政建设，组织干部职工认真学习党风廉政建设的规定，提高思想政治素质，筑牢拒腐防变的思想道德防线，全面提高行业从业人员廉洁自律意识，推动廉政风险防控工作取得实效。
（八）深入开展“为民服务创先争优”活动，树立行业新形象
坚持服务优先理念，在全省住房公积金行业深入开展“为民服务创先争优”活动。把“为民服务创先争优”活动与治庸问责工作相结合，着力提高行业服务效能，重点治理工作中存在的“不作为、慢作为、乱作为”等问题；与加强和改进住房公积金服务工作相结合，着力优化服务环境，完善服务措施，规范服务标准；与省级文明住房公积金管理单位创建相结合，着力提升住房公积金行业队伍素质，树立住房公积金行业新形象；与年度目标任务考核相结合，做到精神提振、工作提标、行政提效、服务提质，形成推动全省住房公积金事业跨越式发展的强大动力。
（九）完善绩效考核制度，探索绩效管理办法
会同财政、监察等部门，建立以提高中心绩效效能为重点，以绩效评价为手段，以促进业务发展、保障资金安全、提高服务水平为目标的住房公积金绩效考核制度。按照“科学合理、结果导向、公众参与、统筹协调、公正透明、稳步推进”的绩效管理原则，合理确定考核指标和权重，设计考核办法，规范考核程序，对各地管理工作进行定量评价，并根据定量评价结果排队，通报城市人民政府，形成持续改进工作的良性机制。
（十）加强调研与培训，提高适应住房公积金跨越式发展的能力
一是加大教育培训力度。结合今年的重点工作，通过举办各类培训班，加强对方针政策、业务知识和业务技能的培训和学习，不断提高从业人员的业务能力和执行能力。二是开展多层次的考察交流活动。加强与兄弟省市住房公积金行业的交流与合作，扩大交流的深度与广度，重点考察借鉴住房公积金行业发展中出现的好经验、好做法。三是加强专题调研。针对住房公积金制度创新工作的要求，加强与之相关的专题研究，破解住房公积金监管过程中的难点，拟定有利于住房公积金事业发展的政策措施，为完成“十二五”规划目标奠定更为扎实的政策基础。四是积极配合住建部做好《住房公积金管理条例》的修订和《业务规范》的制定，进一步完善住房公积金制度，促进住房公积金业务统一规范管理。
G. 完善住房公积金制度 维护缴存人权益
记者从住房和城乡建设部网站获悉，住房公积金监管司日前组织青年理论学习小组成员赴上海进行专题调研，实地考察上海市住房公积金管理部、住房公积金支持建设的公租房项目，并与住房公积金管理机构等相关部门进行座谈。
调研组深入了解了住房公积金制度管理运行情况、发挥的作用和面临的困难及问题。在对调研情况系统梳理分析基础上，调研组提出了进一步完善住房公积金制度的思路建议：
要坚守住房公积金制度建立初心，顺应新时代新要求，聚焦当前住房领域新矛盾新问题，探索解决新市民住房问题的新途径新方法；
要扩大住房公积金制度覆盖面，逐步将新市民等有住房需求的群体纳入住房公积金制度；
要优化住房公积金使用政策，供需两侧发力支持缴存人租赁需求；
要满足缴存人住房消费需求，维护缴存人权益；
要落实国家发展战略，推进住房公积金区域一体化发展。
调研组普遍认为，“住有所居”既是承诺，也是责任，更是满足人民群众美好生活需要的重要内容，必须切实回应群众期盼，坚持问题导向，以加快解决新市民住房问题为主要目标，以保障和增进缴存人权益为出发点和落脚点，不断探索改革完善住房公积金制度的有效途径，促进建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，推动实现全体人民“住有所居”。
H. 如何发挥住房公积金的住房保障作用
住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是国家用法律手段、经济手段和行政手段,对用于职工住房消费的资金进行强制储蓄,并由职工个人所有，定向用于住宅消费的管理制度,它具有社会性、互助性、保障性、政策性的特点,是我国社会保障体系的重要组成部分。住房公积金在加快城镇住房制度改革、完善住房供应体系、改善中低收入家庭居住条件等方面发挥着重要作用。我市住房公积金事业在近几年得到了迅速的发展。截止2009年4月底，我市累计归集住房公积金35亿元，归集余额23亿元，与2005年底（分别为15.9亿元和11.2亿元）相比分别翻一番，累计发放个人贷款近7亿元，与2005年底的1.7亿元相比翻两番，住房公积金缴存职工达37.5万人，累计提取风险准备金3827万元 ，提供廉租住房补充资金2000多万元，累计为近5万户职工家庭购房提供资金支持，改善住房条件400万平方米，为拉动地方经济发展，实现“住有所居”发挥了不可替代的作用。但是与党委、政府“保障民生、改善民生”的任务要求相比，与经济社会发展的现实相比，与广大职工的需求相比，住房公积金在发挥住房保障作用方面仍然存在一些急需解决的问题。
一、影响住房公积金发挥住房保障作用的主要问题
1、住房公积金发展不平衡 。住房公积金各项业务在市区发展较快,在各县市发展较慢。公积金归集方面, 市直的归集总额超过25亿元,占全市的71%，其他9个县市区合计归集 10亿元，占全市的29%。在支取方面，市直的支取总额超过7亿元,占全市的70%，其他9个县市区合计支取3亿元，占全市的30%。在个人贷款方面，市直的贷款余额超过3亿元,占全市的83%，其他9个县市区贷款余额合计0.6亿元，占全市的17%。在不同性质单位住房公积金发展差距较大。国家机关、国有企业、事业单位发展较快，城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体等单位发展较慢。全市国家机关、国有企业、事业单位共计3817个，应建立住房公积金制度的干部职工33.78万人，目前，实际已经建立住房公积金制度的单位3624个，占94.9%，干部职工31.45万人，占93.1%，人均归集住房公积金10500元；城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体等单位共计4120家，应建立住房公积金制度的职工48万多人，目前，实际已经建立住房公积金制度的单位420家，占10.19%，已参加住房住房公积金制度职工近6万人，占12.5%，人均归集住房公积金3330元。这充分表明住房公积金对低收入职工家庭、住房条件相对较差的职工家庭的住房保障作用有限。
2、住房公积金归集总额不足 。襄樊市目前个人帐户人均住房公积金仅6000元，按辖区内商品房、经济适用房均价2500元每平方米计算，仅可购买不到3个平方米。分析其原因主要有以下几方面:第一,住房公积金缴存覆盖率低。《条例》中规定的缴存住房公积金的单位应包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但是,目前各地除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外,很大一部分单位未缴住房公积金,还有不小数量的职工尚未参加住房公积金制度。第二,我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工,没有建立其他城镇就业人员自愿式参加住房公积金制度的政策,比如：农村进城务工人员、自由职业者、个体工商户等，融资渠道狭窄。第三,住房公积金缴存比例不均,特别企业职工缴存比例低、数额少。
3、住房公积金使用率偏低。从全市的平均水平看，住房公积金的使用率仅在40%左右，各县市区的使用率仅在20%左右，有的还不到15%。全市有近17亿元的资金沉淀在银行。分析原因主要有以下几个方面。一是政策宣传不到位。不少职工不完全了解住房公积金的使用政策，在加上各商业银行、房地产开发商利益驱动，片面反宣传，致使职工在购房时多选择商业银行贷款。二是基层县市执行政策有偏差。有的县市人为设置住房公积金支取障碍，不按政策办事。有的县市害怕风险，宁愿存在银行，不愿意发放个人贷款。三是少数住房公积金工作人员思想观念陈旧，服务意识淡薄，不愿意走出去主动开拓市场，等人上门，就是人来了，大老爷思想严重，加之手续繁杂，审批时限较长，不能很好地方便职工。
4、现行政策不配套。住房公积金制度与家庭廉租住房制度、经济适用住房制度是实施住房保障的三项关键政策。目前襄樊市先后制定下发了《襄樊市区住房保障办法》、《襄樊市市区最低收入家庭廉租住房管理暂行办法》、《襄樊市市区最低收入家庭廉租住房实物分配办法》和《襄樊市市区首次廉租住房实物分配摇号规则》、《襄樊市市区最低收入家庭廉租住房实物分配实施办法》、《襄樊市经济适用住房管理办法》等7份规范性文件，但是还没有落实住房公积金制度推进住房保障的相关措施、政策，明显滞后于廉租住房制度、经济适用住房制度。当前落实住房公积金制度的政策法规是以《条例》为统领，但是《条例》与推进住房保障的要求相比，有许多不适应的地方。例如，对住房公积金缴存不到位的缺乏有效办法；住房公积金增值收益分配使用不利于发挥其住房保障作用等。
5、管理手段相对落后,员工素质亟待提高 。住房公积金管理中心在公积金管理工作中虽然实现微机化管理,但不管是硬件还是软件均有较大差距,大大落后于当今金融业快速发展的新形势和新挑战。同时，各地不同程度地存在人员年龄、学历、职称比例不合理的问题,有些员工的政治素质和业务素质不高,影响工作效率。
二、发挥公积金住房保障作用的对策
1、实施整体联动，切实维护职工合法权益，扩大住房公积金制度覆盖面，做到应建尽建，应缴尽缴。维护好职工合法权益，竭力扩大制度覆盖面是住房公积金管理各项工作的前提和基础，必须善于调动各方面的积极因素，实行整体联动。一是宣传发动。通过策划广告、开通“公积金热线”、开设网站，举办集中宣传月、宣传周活动等多种途径，以贯彻落实《条例》和我市出台的住房公积金政策为主要内容，积极做好政策解答，广泛宣传，为住房公积金制度的广泛建立营造了良好的舆论氛围。二是政府推动。积极争取把住房公积金管理工作写入政府工作报告，作为各级领导班子改善民生、保障民生，为民办实事的重要内容，纳入各级领导班子和领导干部实绩考核目标管理，从组织领导上保证住房公积金管理工作的有力推进。三是部门联动。要注重发挥人大、政协、审计、监察、税务、工商、政法、宣传、工会等有关部门及群团组织在住房公积金扩面中的作用。通过人大执法督查，政协专题视察，审计监察专项检查、法制部门联合执法、工商税务部门年检登记等把住房公积金管理工作纳入相关部门的工作内容，实行部门整体联动，改变了过去单打一的做法。四是服务拉动。通过实行领导干部联行业、驻系统，普通工作人员包单位，重点单位聘请协管员等制度，做到办公深入到现场，问题解决在基层，变被动服务为主动上门服务，以服务推动住房公积金制度的建立。五是执法促动。对于有条件却拒不建立住房公积金制度的单位，实施必要的行政或法律措施，加大行政执法力度。
2、创新思路，研究制定政策措施，切实提高住房公积金使用率，做到能用即用，用之合规。住房公积金制度如何发展成为党委政府改善民生、保障民生的重要途径，成为广大职工改善住房条件的主要依靠和重要保障，是住房公积金管理工作永恒的主题，也是住房公积金事业发展的基石。一是适时调整贷款政策。要针对我市经济发展和房地产市场状况，组织专班，就住房公积金贷款进行专题调查研究，及时召开管委会会议，对住房公积金个人贷款政策进行适时调整。一方面，要创新多种抵押担保方式。在原有的住房公积金连环担保、房产抵押、银行存款质押、公务员财产+信誉担保等方式的基础上，探索建立担保公司担保新形式。另一方面，要制定支持低收入职工家庭住房公积金贷款办法，抓紧研究住房公积金贷款符合职工要求的还款方式，提取住房公积金支付购房首付的可行性等。二是创新开展与开发商按揭合作业务。继续抓好个贷市场的拓展，重点是与有实力、讲诚信的开发商开展按揭合作。中心全体干部深入楼盘，开发市场，在精心调查，广泛宣传，初步联系开发商的基础上，贷款科室进行风险评估，与符合条件的开发商签定个人住房公积金按揭贷款合作协议，方便职工，提高效率。三是研究增值收益在住房保障方面的分配形式。例如，利用增值收益对低收入职工实行贴息贷款；加大增值收益支付住房租金的比例等。
3、坚持规范管理、主动接受监督，切实防控资金风险，做到政府满意，职工满意。要始终把规范管理、主动接受全方位监督作为增强住房公积金制度社会公信力的关键环节来抓，切实防控资金风险。一是认真落实基本业务规范。要以《襄樊住房公积金归集管理操作规程》、《襄樊住房公积金贷款管理操作规程》、《襄樊住房公积金提取管理操作规程》、《襄樊住房公积金管理行政执法操作规程》等业务规范为重点，督促各县（市、区）办事处、管理部，按照统一的操作规程，开展业务工作，规范业务管理。二是加强内部控制和稽核。按照新的业务操作规程，以加强内部控制为重点，健全完善了财务会计统一核算制度，严格执行《内部审计工作规则》和《行政过错责任追究办法》等，进一步提高内部风险控制水平。三是主动接受监督。通过实施定期报告，经常审计，信息公开，多途径查询等把住房公积金业务置于有关部门和社会公众的监督之下，增强住房公积金制度的社会公信力。
4、理顺管理体制，创新管理模式，建一流队伍，创一流业绩。一是要按照“四统一”原则，尽快理顺管理体制，对各县（市、区）办事处、管理部实行授权管理，推行主任聘任制、会计委派制。二是要根据襄樊住房公积金事业发展的特点和要求，建立、完善和实施了干部培养、选拔机制。按照“引进与培养并重”的思路，加强人才队伍建设。通过引进金融管理人才和信息技术人才，优化人才结构。通过加强对财会、档案管理、行政执法等相关人员的专业培训，提高业务能力和业务水平，以队伍的高素质推动事业的大发展。三是建立干事创业的激励机制。要根据中心实际，建立完善科室职责和工作人员岗位职责，建立健全中心对各分支机构业务目标考核体系和工作人员岗位目标考核办法，坚持“用制度管人、按制度办事”，树立了“以工作实绩鉴才用人”的正确导向，激励干部干事创业。四是要以人本服务为核心，以效能建设为重点，努力塑造部门良好形象。抓好《襄樊住房公积金管理文明服务行为规范》和《襄樊住房公积金管理业务服务准则》等制度的落实，广泛推行 “首问负责制”、 “服务承诺制”，实行“一次性告知，一站式办结，一条龙服务”。逐步打造襄樊住房公积金“党委政府放心、干部职工满意、服务优质高效、工作务实一流”的部门良好形象。