住房公積金的收益率

『壹』 實用:住房公積金如何使用 如不使用該有何收益

對於每一個按時繳納個人住房公積金的人來說，住房公積金是一筆可以靈活運用的財富。如果您不需要這筆錢買房時，這筆錢存在公積金賬戶里是不用繳利息稅的。按照規定，職工當年存儲的住房公積金按照銀行活期利率0．72％計息，上一年結轉的住房公積金按照銀行三個月整存整取存款利率1．71％計息。而商業銀行整存整取一年期利率是1．98％，減去20％的利息稅，利率僅為1．58％，比公積金存款利率還要低0．13％。錢存在公積金賬戶里，其收益要比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。

如果你在職時一直未動用公積金，當你到退休年齡時，個人住房

公積金賬戶上的公積金本息會一次性結清，由個人自由支配，它就成了一筆可觀的養老金。

當然，住房公積金最主要的價值是用於購買個人住宅。由於你繳

納了個人住房公積金，你就自然擁有了申請住房公積金貸款的權利，可以享受到低息購房貸款的福利。住房公積金貸款的優勢在於貸款利率低，要比商業住房貸款低1個百分點左右。商業貸款的利率，5年期以內是4．77％，5年至30年為5．04％。公積金貸款利率，5年期以內為3．6％，5年至30年為4．05％。

同是1萬元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在60元至70多

元之間。如果申請辦理30萬元的個人住房貸款，貸款期限為30年，辦理公積金貸款可節省的利息總額為63720元。在相同擔保方式下，公積金貸款中的費用一般也比商業貸款低，而在住房公積金貸款中採用抵押加保險的較高費用的擔保方式時，貸款費用一般比商業貸款高，但貸款費用和利息負擔之和仍要比商業貸款低，而且保險公司要承擔相應的責任和風險。

對於住房公積金貸款，不僅應該知道如何使用，而且還應該懂得

如何靈活巧用，使其發揮更大的價值。下面就介紹幾種巧妙運用的方法。

實用方法之一：

公積金貸款額度靈活使用

王女士和他的先生都是公司的白領，准備結婚買房時設計出一個

絕妙的點子：在和丈夫領結婚證書前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。因為兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以後，他們把其中的一套以每月1600元的價格租了出去，這樣又可以做到「以租養貸」，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來在孩子出生後，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復式公寓。王女士將公積金貸款的使用真是算計到家了。

實用方法之二：

巧用個人住房組合貸款

如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來源，一部分為住房資金管理中心的委託資金，一部分為銀行自有資金，最高額度為60萬元，不得超過總房價的80％，貸款期限最長為30年。

於女士以40萬元購買了某樓盤某高層單元，在委託按揭公司辦按揭貸款時，要求幫她爭取到32萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格，有時未必能完全按買家的要求進行辦理。32萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成，二來廣州目前公積金貸款的最高限額為25萬元。但億達按揭公司人員發現，因為於女士是保險公司的精算師，月收入過萬元，是銀行的「優質客戶」，所以她申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批準的。於是，在億達按揭公司的幫助下，於女士與銀行等進行了協商，最終辦理了33萬元的「組合貸款」，即由25萬元公積金貸款和8萬元的商業性貸款組合而成。於女士在繳納了7萬元首付款之後，高高興興購到了自己喜愛的住房。

實用方法之三：

對貸款期限實行優化組合

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續一次性辦完，但銀行在實際支付貸款時，不是一次性支付，而是按照住房建設的實際進度分期分批支付。採用這種新型的貸款模式，可以把普通的購房借款與個人理財有機結合起來。具體操作方法是：先由借款人向銀行提出有關貸款請求，銀行以客戶要求將組合貸款按照住房建設進度作出放款計劃，使一筆住房組合貸款變為若干筆子貸款，然後由銀行按計劃逐筆逐期發放。每一筆子貸款對應不同的放款日期、貸款期限和還款計劃。這樣做，既可以滿足按照住房建設進度向開發商付款的需求，又可以使借款人有計劃更合理的安排使用資金，從而降低購房的利息支付，減少購房成本。

實用方法之四：

將還款方式靈活組合

可以將一筆組合貸款分為兩至三筆「子貸款」，一到貸款期限，

每筆「子貸款」可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據家庭年收入和月收入不均衡的實際情況，通過還款時間間隔和還款金額計算方式的組合，設計還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。

也可以採用「移動」按揭方式進行貸款組合。民生銀行近期開辦的「移動」按揭服務，就可以依據借款人所處行業、目前職位、預期收入等多項指標以及還款人在不同階段的收入支出曲線，設計出個性化的組合貸款計劃。借款人可以根據銀行提供的貸款計劃，結合自己未來的收支情況，對這一還款計劃作出判斷和提出修訂建議，再經過銀行服務軟體的一番精密計算之後，一份完整的還款方案就產生出來了。在這個還款方案中，借款人可以自由選擇每個階段的本金還款額，也可以選擇每階段的月還款額，既可以是遞增型，也可以是遞減型，或者是任意曲線型。無論採用什麼還款方式，貸款每月的利息支出以及貸款期限內的利息總支出均可做到一目瞭然。

宋小姐目前月收入5000元，現在准備買一套75萬元的房子，

做八成20年按揭。如果按照傳統的等額本息還款方式，每月需還款近5000元錢；如果採用「移動按揭」，則可以把還款分為三個階段，根據她提供的收入成長曲線，在一至五年收入較少的階段可每月還款3500元左右，到了收入提高後的第二個階段可每月還款5000元，第三階段可每月還款近7000元。

同樣，購房者也可以選擇先高後低、兩頭低、中間高或者拋物型的還款方式。據了解，這種移動按揭對於商品房和經濟適用房都可以適用。

（以上回答發布於2016-04-08，當前相關購房政策請以實際為准）

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『貳』 住房公積金增值收益的用途有哪些如何進行管理

1、住房公積金增值收益就是住房公積金業務收入與業務支出的差額。住房公積金業務收入包括住房公積金存款利息收入、委託貸款利息收入、國家債券利息收入和其他收入。住房公積金業務支出包括住房公積金利息支出和委託手續費支出。在住房公積金業務收入和支出中，利息收入和利息支出占絕大部分份額。住房公積金的增值收益用於建立住房公積金貸款風險准備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。
2、住房公積金增值收益分配和使用存在的問題
目前各地住房公積金管理中心對於增值收益的權益歸屬以及分配存在較大爭議，爭議的焦點集中在剔除風險准備金以及公積金中心管理費用後的增值收益余額的歸屬與分配問題。公積金增值收益用於廉租房建設有公權侵犯私權之嫌。究其具體原因如下：
國務院《住房公積金管理條例》第二十九條規定，住房公積金增值收益應當存入住房公積金管理中心在受託銀行開立的住房公積金增值收益專戶，用於建立住房公積金貸款風險准備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。建設部公布的《2009- 2011年廉租住房保障規劃》明確規定：住房公積金增值凈收益要全部用於廉租住房建設，即住房公積金增值收益扣除計提貸款風險准備金和管理費用後的全部余額， 將由財政支配。這些規定都從法律角度限定了住房公積金增值收益部分的主要分配方向，但是，《住房公積金條例》第三條明確規定： 職工繳存的住房公積金和職工所在單位繳存的住房公積金， 屬於職工個人所有。這就規定了住房公積金的資金， 來源於單位和職工個人， 資金的所有權屬於職工個人， 屬於職工個人所有。另外， 住房公積金增值收益是指住房公積金業務收入與業務支出的差額。住房公積金增值收益收入主要來源於存款利息及存貸利息差額（ 即公積金存款與貸款之間的利息差額） 兩部分構成的。
單位為職工繳存的住房公積金其來源不論是企業自籌， 還是由財政撥給行政事業單位的， 都是勞動報酬的一部分， 屬於職工個人用於解決住房問題的專項資金。按照我國《物權法》中有關所有權的四項權能界定， 即所有人有依法對自己的財產享有的佔有、使用、收益和處分的權利。住房公積金增值收益是住房公積金管理中心進行資金運作的過程中產生的， 應歸住房公積金全體繳存者所有，而動用住房公積金增值收益用於廉租房建設則違背了繳存職工上述權利的一致性和法定性，有公權侵犯私權之嫌。
3、完善住房公積金增值收益分配和使用的機制
住房公積金制度設立的目的就是要解決城鎮居民的住房問題， 結合我國當前房地產市場運行狀況和居民購房的剛性需求情況， 本人認為公積金增值收益是可以在滿足提取貸款風險准備金、管理經費後有條件、有比例的一部分作為保障性住房建設的一種補充資金來源。但必須保障和尊重住房公積金繳存人的合法權益。最大限度地有效配置存量資金。那麼，提取貸款風險准備金和管理費用後的住房公積金增值收益余額本人認為可以在以下幾個方面進行分配。
建立內部收益分配機制。 建立住房公積內部收益分配機制，即將住房公積金增值收益在住房公積金繳存者內部進行收益分配。首先，要向繳存職工中分紅。根據決策機關的相關決議，按個人住房公積金佔全市住房公積金歸集余額比例，向住房公積金繳存人支付相應的其他增值收益（分紅）。其次，要向公積金繳存者支付法定利息。 按中國人民銀行公布的人民幣同期存款利率，按個人住房公積金佔全市住房公積金歸集余額比例，向住房公積金繳存人全額支付存款利息。
實行貼息貸款政策。 貼息貸款是個人住房擔保貸款政策性貼息業務（以下簡稱貼息），是指住房公積金管理中心與有關商業銀行合作，對商業銀行發放的商業性個人住房貸款， 凡符合貼息條件的繳存住房公積金的借款人，由管理中心根據借款人可以申請的貼息額度，按照商業性個人住房貸款和住房公積金貸款的利息差進行貼息。貼息貸款這一互助性政策貸款可以更快、更有效地解決公積金繳存者內部中低收入者的住房問題。向住房公積金繳存者內部有住房困難的公積金繳存者實行貼息貸款政策，充分發揮住房公積金的互助性和保障性。體現了建立公積金制度的目的。
實施合理的補償方式。 對長期存儲住房公積金的繳存者給予資金補償，維護只存不貸者的利益。具體來說可採用兩種補償方式：第一種是，依據住房公積金存儲時間的長短，執行不同的利率標准，存儲時間越長，執行的利率標准就越高。隨著儲蓄時間達到一定年限，可將利率追認為定期利率。第二種是，對在退休前從未使用過住房公積金者，給予一定資金補償。
採用借款形式用於廉租住房建設。 將住房公積金增值收益用於廉租房建設，發揮了住房公積金的社會保障作用。國家設立專門的機構來管理住房公積金並提供多項優惠政策，這說明公積金與一般公民的私人財產有所不同。因而將公積金增值收益用於中低收入階層的廉租房建設體現了公積金的社會保障性。但可以不直接使用，可以採用借款形式，利息比照公積金貸款利息並適當上浮。借款主體可為當地政府的代理人（住房保障事業法人），當地有信譽有實力的企業或事業單位應作為借款的擔保人。這樣就避免了將公積金增值收益直接用於廉租房建設所造成的公權侵犯私權之嫌，同時也發揮了公積金的社會保障作用。
4、住房公積金的增值收益的有效合理地分配和使用，不僅有利於住房公積金事業的健康穩步地發展，而且使得住房公積金這一取之於民， 用之於民， 造福於民的社會保障制度在保障繳存職工切身利益的同時兼顧國家經濟持續平穩地增長。

『叄』 請問用住房公積金貸款要利息嗎謝謝

這個也是要利息的，只不過是國家給各企業職員的一種福利，利息比較低，如果貸版款5年以權內，一般是年利率為4，如果是5年以上一般是年利率4.5；商業貸款一般都是年利率7以上，所以公積金還是很便宜的，前一陣余額寶的收益率都6點多了那。

『肆』 住房公積金的增值收益是什麼意思

住房公積金增值收益主要由使用住房公積金累積余額購買國債收益、住房公積金管理中心在銀行專戶存儲利息收入和無法支取的住房公積金賬戶存儲款收入三部分構成。簡單點說，就是利用住房公積金所獲得的衍生收益。

為解決住房公積金貶值問題，提高公積金的存款利率是可選擇的方法，但存款利率提高幅度有限，最多提高至一年期存款利率，約3%。適當擴大住房公積金的投資增值渠道，增加住房公積金的增值收益，是解決公積金貶值問題的重要渠道。「增值收益」的真正功能實質上是抵銷住房公積金的貶值，所以，所謂「增值收益」其實是住房公積金的「保值收益」。既然是保值收益，而非額外所得，自然應歸繳存人，否則，則是剝奪繳存人「本金」的行為。

(4)住房公積金的收益率擴展閱讀

政府與住房公積金繳存人之間的關系是信託關系，政府是住房公積金信託的受託管理人，增值收益是信託收益，應屬繳存人。

雖然條例沒有明確住房公積金繳存人與政府之間的法律關系的性質，但無論從法理角度，還是世界各國類似中國住房公積金的基金或公積金立法經驗，皆以信託關系界定公積金與管理人政府之間的法律關系，增值收益當然歸屬繳存人（受益人），沒有「政府獲取增值收益」的立法例。

政府作為住房公積金的管理人和風險兜底擔保人，可適當提高管理費用和風險准備金或其他科目，而非簡單規定增值收益歸政府財政。

『伍』 用住房公積金貸款利息是多少

公積金貸款利率是2015年10月24日調整並實施的，五年以上公積金貸款利率3.25%,月利率為.25%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%，全國都一樣。

根據《住房城鄉建設部關於按照中國人民銀行規定實施住房公積金存貸款利率調整的通知》第一條 從2015年6月28日起，下調個人住房公積金存款利率。其中，當年歸集的個人住房公積金存款利率維持0.35%不變；上年結轉的個人住房公積金存款利率下調0.25個百分點，由1.85%下調至1.6%。

第二條 從2015年6月28日起，下調個人住房公積金貸款利率。五年期以上個人住房公積金貸款利率下調0.25個百分點，由3.75%下調至3.5%。五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率下調0.25個百分點，由3.25%下調至3%。

第三條 從2015年6月28日起，利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點貸款利率，按照調整後的五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10%執行。

(5)住房公積金的收益率擴展閱讀：

公積金貸款計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，其中四個條件計算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。

1.以還貸能力為依據的公積金貸款計算公式為：貸款額度=[（借款人或夫妻雙方月工資總額+借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數40%-借款人或夫妻雙方現有貸款月應還貸額]×12（月）×貸款年限。其中月工資總額=公積金月繳額/（單位繳存比例+個人繳存比例）；

2.以房屋價格為依據的公積金貸款計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款比例。其中貸款比例根據不同類型來確定，一般來說，購買房屋的建築面積超過90平方米的，貸款額度不得超過所購房款的70%；建築面積在90平米以下的，貸款額度不得超過所購房款的80%。

3.按照貸款最高額度計算，使用本人住房公積金申請貸款公積金貸款的，且符合其申請條件的，貸款最高限額為50萬元；同時使用配偶住房公積金申請貸款的，且符合貸款申請條件的，貸款最高限額為70萬元。

4.以公積金賬戶余額為依據的公積金貸款計算公式為：公積金貸款額度=借款人及參貸人公積金賬戶余額×20。

『陸』 什麼是住房公積金增值凈收益，住房公積金增值收益如何

按照《住房公積金管理條例》(下稱《條例》)，「增值收益」來自使用公積金余回額購買國債的收益(目前規定答只能用於購買國債)，公積金存款的利息收入(公積金管理中心在銀行專戶存儲獲取大約1.2%的利息收入)和無法支取的公積金賬戶存儲款收入三個部分。

『柒』 企業年金和住房公積金收益大嗎

公積金按活期利率計息(0.36%)，跟銀行活期存款的收益差不多。

住房公積金自專存入住房公積金賬戶之日起，按屬照國家規定的利率計息。我國的住房公積金實行低利率政策，當年歸集的按結息日掛牌公告的活期存款利率計算，結息後轉入上年結轉戶；上年結轉的按結息日掛牌公告的3個月定期整存整取存款利率計息。結息日為每年的6月30日。

『捌』 住房公積金增值收益

按照《住房公積金管理條例》(下稱《條例》)，「增值收益」來自使用公積金余版額購買國債的收權益(目前規定只能用於購買國債)，公積金存款的利息收入(公積金管理中心在銀行專戶存儲獲取大約1.2%的利息收入)和無法支取的公積金賬戶存儲款收入三個部分。

『玖』 公積金貸款利率與余額寶和基金利率差多少

公積金貸款5年期3.75% 5年以上貸款利率是4.25%， 余額寶今天是4.27%，貨幣基金一般是5-6%，股票基專金過去一年基本是屬200%。我一般給三個方案按風險排列，1：套用公積金購買銀行大額理財(7-8%)，息差有3%； 2套用公積金投資P2P網上貸款（11-13%） 略有風險，息差6%，3套用公積金，炒股或者投資與股票基金，高風險，息差看股票漲勢，現在這個時間不推薦第三條了。 希望可以幫到你，還望採納，如有後續疑問我們可以再溝通。

『拾』 住房公積金增值收益的分配比例

按照《住房公積金管理條例》(下稱《條例》)，「增值收益」來自使用公積金余額購買國債回的收益(目前規定只能答用於購買國債)，公積金存款的利息收入(公積金管理中心在銀行專戶存儲獲取大約1.2%的利息收入)和無法支取的公積金賬戶存儲款收入三個部分。

原來，公積金個人賬戶存款利率之所以如此之低，是因為公積金管理中心從中「抽了水」，將一部分「存貸差」收入囊中，並非由銀行一家獨享。

按照《條例》和財政部《關於住房公積金財務管理補充規定的通知》規定增值收益按下列順序分配：

1、提取風險准備金。

提取比例按不低於當年增值收益的60%，或按不低於年度貸款余額的1%;

2、管理部門的管理費用;

3、廉租房建設補充資金。

目前執行這一規定的情況各地都不一樣，增值收益規模大的除去管理費用外，有大量盈餘收益的，則按60%提取;而增值收益較少的，則按貸款余額1%執行。同時，對這一制度的理解也有差別，有的理解為貸款總余額，有的理解為當年貸款的余額。同時管理機構性質不同，執行也不一樣，各地都根據自身的具體情況有選擇性的執行。